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Comparatif Banques pour Grand voyageur - Expatrié - Transfrontalier

Dans cet article on va s'intéresser aux solutions bancaires adaptées aux grands voyageurs. Plus spécifiquement, je vais me concentrer sur 2 banques : N26 et Ditto Bank

Pourquoi un compte spécifique quand on est expatrié / transfrontalier /serial voyageur ?

Les banques traditionnelles sont peu pratique et difficile d’utilisation

Il y a un point qui est particulièrement frustrant pour un grand voyageur :

La facilité d’utilisation et la rapidité du service.

Les virements internationaux avec les banques traditionnelles peuvent prendre plusieurs jours, et parfois les clients sont dans l’obligation d’appeler le service client ou même de se rendre dans une agence.

Pour mes virements en Chine pour belle maman et beau papa, avec ma banque traditionnelle, il me faut encore me déplacer à la banque personnellement pour leur donner un formulaire. Dès que je suis à l’étranger, il m’est impossible de faire cette opération. Heureusement il est possible de faire des virements vers certains pays sans avoir à se déplacer mais ce n’est pas le cas dans ma situation.

Pareil avec la vérification de paiements par SMS. Si vous avez besoin d’acheter quelque chose en ligne, il vous faut votre téléphone français allumé pour pouvoir terminer la transaction. C’est peu pratique car quand on est à l’autre bout du monde il est financièrement avantageux d’acheter une puce locale pour éviter les frais de Roaming.

Je vous laisse imaginer : vous utilisez votre téléphone avec la puce du pays pour faire un achat internet, vous devez ensuite l’eteindre, remplacer la puce avec la française, rallumer votre téléphone, récupérer le code du sms, reteindre le téléphone, enlever la puce française, réintroduire la puce locale, rallumer le téléphone et enfin, entrer le code de validation…. (ou alors il faut se balader avec 2 téléphones à la fois, bof bof).

Alors oui, si vous avez une femme un peu trop dépensière et voulez la brider dans sa frénésie consommatrice, cela peut être utile !

Sinon, ce n’est pas super pratique et cela peu vite se transformer en parcours du combattant.

(et je ne parle même pas des plafonds de retrait et de dépenses qui peuvent être atteints facilement, bon courage pour appeler votre banque à l’autre bout du monde).

Des frais élevés et pas toujours transparents

Quand on est à l’étranger hors zone euro, c’est bien pratique d’utiliser sa carte de crédit pour payer ! Sauf qu’il y a une face cachée à cette pratique qui peut se long terme se révéler très coûteuse. En effet outre les risques de fraude qu’il peut y avoir, il y a toujours des frais bancaires.

Frais de paiement, frais de retrait d’argent, frais de change, frais de virement entre 2 banques dans des comptes devises différents et autres frais bancaires divers écrit en petit dans la brochure de la banque.

Quand on fait un voyage par an, ce n’est pas bien grave.

Quand on voyage régulièrement à l’étranger ou qu’on y vit avec mouvements bancaires importants entre 2 devises différentes (cas des expatriés et des transfrontaliers), ces frais deviennent rapidement non négligeables :

Faisons le calcul : supposons que vous transfériez chaque mois vers votre compte en euros l’équivalent de 3000€.

Avec les banques classiques vous pouvez compter 2 à 3% du montant en frais de change et commissions. Ce qui nous fait entre 60 et 90€ par mois tout inclus. Par an entre 720€ et 1080€. Cela fait beaucoup, vous ne trouvez pas ?

Et encore je n’ai considéré qu’un seul côté de l’équation. Certaines banques réceptrices du virement prennent elles aussi des frais…

Même chose si vous utilisez votre carte bancaire assidument à l’étranger : tous ces frais de change et commission à payer qui vont passer complètement inaperçus sur votre compte bancaire s’accumulent rapidement.

Ditto Bank, néo banque pour grand voyageurs et expatriés

Ditto Bank est la première banque française mobile dédiée à la gestion de devises. Elle a été imaginée pour les voyageurs fréquents vivant entre plusieurs devises. Ditto Bank permet à tous ceux qui veulent gérer leurs besoins bancaires dans plusieurs pays de le faire dans une app unique !

C’est une marque développée par l’actionnaire du groupe Travelex qui connait bien les problématiques du change et des voyageurs.

Voici en quelques points les principales fonctionnalités :

Conçu pour les grands voyageurs – expatriés – transfrontaliers

La banque mobile Ditto Bank est adaptée aux voyageurs. Tout a été pensé pour faciliter la vie des grands voyageurs ou expatriés. En plus d’une grande facilité d’utilisation et d’une bonne ergonomie les frais sont faibles et adaptés à la population concernée. Le compte est accompagné d’une carte Mastercard Gold et des assurances de moyens de paiement qui vont avec.

Compte Multi Devises

C’est un gros point fort, de Ditto. Plutôt que d’avoir un seul compte en euros, vous disposez de 27 comptes en devises (et 50 à fin 2018) dont le compte en euro qui reste votre compte principal. Il faut bien dire qu’ouvrir un compte multi devises dans une banque traditionnelle c’est au mieux un parcours du combattant ou tout simplement impossible.

Quel est l’intérêt d’un compte multi devises ?

Voici les raisons d’ouvrir un compte multidevises :

Economiser sur les frais de change

Supposons que votre employeur vous paye en USD et que vous les dépensiez à la fois en EUR mais aussi lors de voyages aux Etats-Unis.

Sans compte multi devises (compte unique en euros), dès que vous recevez vos fonds, il y a des frais de change pour les convertir de USD vers EUR. Une fois en euros, vous ne payez pas de frais supplémentaire pour vos dépenses en euros. En revanche vous allez à nouveau payer des frais de change à chaque achat en USD.

Avec un compte multi devises, ce n'est pas du tout la même situation :

Vous recevez votre virement USD sur votre compte USD sans aucun frais.

Ensuite, vous allez transférer une partie de cette somme sur votre compte en euros pour financer vos dépenses en euros. Sur cette somme il y a des frais de change. Evidement vous n'allez pas tout transférer de USD vers EUR. Le principe c'est de laisser de l'argent sur votre compte USD pour au moins couvrir vos frais en USD.

Vous remarquerez que vous ne payez pas de frais de change sur vos dépenses en USD car ils proviennent directement de votre compte libellé en USD.

Au final la différence peut être résumée de la manière suivante :

Sans compte multidevises, l'intégralité du virement USD de votre employeur subit des frais de change pour être converti en euros (USD->EUR) ET vous payez aussi des frais de change sur vos dépenses en USD (EUR->USD).

Avec un compte multidevises, vous ne payez de frais de change que sur la partie du virement USD que vous avez décidé de transférer vers votre compte euros.


Si vous vous reconnaissez dans cette situation, il est rentable d'ouvrir un tel compte ! Cela fait un peu calcul d'apothicaire mais, cela vaut le coup de se poser et de calculer tout cela à tête reposée.


Protéger son patrimoine des mouvements défavorables de change

Une autre approche consiste à répartir son argent sur plusieurs devises importantes pour conserver son pouvoir d’achat et des protéger de mouvements défavorables de l’euro face aux autres devises. Evidemment quand on est un pauvre étudiant sans le sou, cela n’a pas trop d’intérêt, mais pour un expatrié gagnant entre 5000 et 10000€ par mois c’est significatif (ben oui quand on ne paye pas de cotisations sociales en France, subitement votre revenu est souvent bien plus important).

Bien, maintenant qu’on a vu l’intérêt d’un compte multi devises, voyons comment cela fonctionne !


Gagner un peu d’argent

Le principe tient dans le fait que les taux de changes des devises varient en permanence. S’il est impossible de prédire avec précision le futur, il est intéressant et rentable de passer un peu de temps pour approvisionner votre compte quand le taux de change vous est globalement favorable.

Prenons un exemple :

graphe eur usd

Voici un graphique du cours de l’euro dollar depuis 6 mois (article écrit le 11 avril 2018).

Si en novembre 2017 par exemple quand le cours était à 1.18 vous aviez placé vos USD en EUR vous auriez gagné (1.24-1.18)/1.18 = 5%.

Ce n’est pas forcément énorme comme rendement mais c’est toujours intéressant à prendre même s'il y a le risque de se tromper de sens..

Et puis si l’EUR USD ne vous convient pas, il y a quantité de devises que vous pouvez utiliser.

Comment le compte multidevises fonctionne dans la pratique ?

ditto multidevises

Le principe de détection automatique est le suivant :

La marge de change est, quant à elle, plafonnée à 1% du taux moyen marché.

Si vous êtes en zone USD et que votre compte USD est approvisionné, chaque dépense viendra décrémenter ce compte (et donc sans générer de frais supplémentaire car on reste dans la même devise).

Si vous faites un achat en USD mais que le compte USD n’est pas assez approvisionné, c’est le compte en EUR qui est débité. Il n’y a pas de risque de découvert sur les comptes hors le compte principal en euros.

Les transactions sont instantanées au taux actuel (mis à jour toutes les 30 secondes).

Frais mini, aucun frais caché

Comment se rémunère la banque ?

C’est un point important à considérer car toute entreprise doit gagner de l’argent d’une manière ou d’une autre.

La rémunération de la banque se fait sur 2 points :

Le montant des frais dépend du montant :

0-2000€1%
2001-5000€0.9%
5001-10 000€0.8%
10001-50 000€0.7%
50001-250 000€0.5%
>250 000€0.3%

Aucune commission supplémentaire sur le change.

Donc en gros si je résume c’est maximum 1% de frais de change et un peu moins pour les gros virements ou dépenses.

Comme toute banque il y a des frais en cas de découvert sur le compte en euros (mais pas sur les autres comptes de devises car interdits par la réglementation bancaire française).

Le taux de change moyen du marché servant de base au provient de XE.com qui affiche les cours spot des devises.

En revanche il n’y a aucun frais sur les opérations en euros. Aucun frais de retrait en zone euros et à l’étranger.

A ce stade, pas de découvert autorisé. Ditto Bank autorise un découvert non autorisé de 200€ pour tout le monde sur le compte euros seulement pour être plus flexible.

Pas de crédit à la consommation ou immobilier possible (point important pour les transfrontaliers !)

Pour le reste de la Grille tarifaire c’est ici Grille tarifaire Ditto.

Facilité d’utilisation, ergonomie, Mobile avant tout

L’application Ditto a été pensée pour les voyageurs. Elle se veut facile d’utilisation et ergonomique. Je vous laisse regarder les captures d’écrans c’est plus parlant qu’un long discours.

Autres points

Ditto bank est une banque basée en France et bénéficie de la protection des dépôts à hauteur de 100 000€ de la commission européenne en cas de faillite.

Le service client est en français, ce qui facilite les choses.

Le plafond de retrait est de 1000€ sur 4 jours glissants.

Le plafond de paiement est de 10 000€ sur 7 jours glissants. A noter que ces plafonsd peuvent être augmentés sur simple demande.

Pour plus d'informations : allez sur Ditto


N26 : pionnier de ces néobanques pour voyageurs

N26 est une banque allemande qui a été créée en 2015. Depuis son lancement la banque a désormais 500 000 clients dont 100 000 en France. N26 est principalement conçue pour faciliter les services bancaires aux grands voyageurs ou expatriés. Tout se passe sur l'app qui centralise toutes les actions qu'il est possible de réaliser.

Conçu pour les grands voyageurs – expatriés – transfrontaliers Facilité d’utilisation, ergonomie, Mobile avant tout

Tout comme Ditto Bank, la banque mobile N26 est adaptée aux voyageurs. Tout a été pensé pour faciliter la vie des grands voyageurs ou expatriés. En plus d’une grande facilité d’utilisation et d’une bonne ergonomie les frais sont faibles et adapté à la population concernée.

Allez on commence par l’analyse des différents services et coûts en fonction du compte choisi :

N26, N26 Black ou N26 Metal

n26

Plutôt que d’avoir une seule offre, N26 a fait le choix de plusieurs types de comptes.

Voici les principales différences entre ces comptes

-
N26 de baseN26 BlackMetal
Engagement minimum12 mois12 mois
Carte bancaireMastercardMastercard BlackMastercard Metal
Paiements par carteGratuitGratuitGratuit
Virements en devises étrangèresGratuit(Transferwise)Gratuit(Transferwise)Gratuit(Transferwise)
Assurance et assistance-Assurance de vos moyens de paiements, en cas de vol de téléphone portable durant vos voyages, extensions de garanties. Assurance en cas de vol sur vos achats.Assurance de vos moyens de paiements, en cas de vol de téléphone portable durant vos voyages, extensions de garanties. Assurance en cas de vol sur vos achats.
Offres partenaires--Oui
Conditions d'utilisation9 transactions par trimestre ou 2.9€ / mois--
Retraits DAB Zone euro5 retraits gratuits puis 2€ par retrait
Retraits DAB hors Zone euro1.7% du montant retiréGratuitGratuit

Le compte N26 de base

Le compte N26 est l’entrée de gamme de la banque. Pas d’engagement ou d’abonnement à payer tous les mois mais un minimum de transactions exigées OU 2.9€ par mois.

Cette obligation d’un minimum de transactions pour ne pas payer d’abonnement est levée si vous avez moins de 26 ans.

C’est donc idéal pour des étudiants ou (très) jeunes actifs.

Les paiements par carte sont gratuits et les virements en devises étrangères se font avec Transferwise. Le tableau dit « gratuit » mais Transferwise se rémunère donc il y a quand même un cout à chaque virement mais il est très faible comparé aux banques classiques.

Le compte ne dispose d’aucune assurance en cas de vols ou d’utilisation frauduleuse, à vous d’être prudents !

Parce que le tout gratuit pour une banque, cela n’existe pas !

Chaque retrait est ponctionné de 1.7% du retrait hors zone euro ( plus la commission liée à la banque du retrait s’il y en a une mais c’est indépendant de N26).

N26 Black

Actuellement c’est le seul compte premium de la marque et je vais donc passer sur le N26 métal.

Contrairement au N26 de base il y a un abonnement fort raisonnable de 5.9€ par mois. Cependant ce compte est associé à des assurances de vol et d’utilisation frauduleuse de votre CB.

De plus il n’y a pas de commission de 1.7% du montant de retrait en zone non euro. Par contre les frais en zone euro restent.

Pour le reste c’est pareil que le N26 de base.

On va faire un calcul rapide pour savoir à partir de quand le N26 Black devient plus rentable que le N26 de base :

Je vais considérer qu’on paye 2.9€ par mois avec le N26. Il n’y a donc que 3€ de différence par mois entre les 2 comptes (5.9-2.9). il faut aussi déduire le coût de l’assurance des moyens de paiements.

Si je considère que cette assurance vaut 3€ par mois et qu’on la désire au final on arrive au même montant sauf qu’avec le N26 de base vous devez payer les 1.7% de commissions en plus à chaque retrait hors zone euro.

Donc à mon sens, à moins d’avoir moins de 26 ans, le N26 Black est plus intéressant que le N26 de base.

Mais supposons que l’on se fiche pas mal de l’assurance moyens de paiements. Dans ce cas on compare 2.9€/mois + 1.7% retrait contre 5.9€ par mois.

Si la somme retirée par mois dépasse les 177€ (car (5.9-2.9)*100/1.7 =177) le N26 Black est plus avantageux. Sinon c’est le N26 de base.

177€ de retrait par mois ce n’est quand même pas beaucoup !, je penche plus pour le Black sauf si on a moins de 26 ans et encore…

Grille tarifaire ici : Grille tarifaire N26.

Autres caractéristiques

Le taux de change utilisé est celui du réseau Mastercard.

Le plafond de retrait est de 2500€ par jour.

Le plafond de paiement est de 5000€ par jour.

La société est basée en Allemagen et bénéficie donc de la protection européenne des dépôts en cas de faillite.

En cas de perte de carte, le montant facturé est de 6€ en cas d’envoi standard sous 3 -5 jours et 25€ en cas d’envoi express sous 1-3 jours.

Service client disponible en français.

En cas de découvert le taux est de 8.9% + taux interbancaire (pour avoir une idée le 11/04/2018 il était de -0.3%).

Pour plus d'informations : allez sur N26

Ditto ou N26 ?

En résumé quelles sont les différences ?

La cible

Le compte N26

En ce qui concerne les comptes N26 Black et Ditto Bank, la cible est une clientèle premium. Expatrié, grand voyageur ou transfrontalier me semblent être le cœur de cible.

Je vais donc me concentrer sur ces personnes pour la suite de la comparaison.

Frais et tarifs

Ditto : Abonnement 9.9€/mois + 1% max frais de change sur mouvements inter-devises, aucun engagement. Retrait Dab gratuits.

N26 Black : Abonnement 5.9€/mois + engagement de 12 mois minimum, pas de frais de change. Retrait Dab gratuits hors zone euros, puis 2€ après le 5ème en zone euro.

Sur ce point N26 black est donc un peu plus compétitif sauf si vous êtes en zone euro et faites beaucoup de retraits. Bien entendu, par rapport à une banque traditionnelle, cela reste très intéressant.

A noter toutefois que ces frais d'abonnement peuvent être ridiculement faibles si vous avez de gros moouvements régulièrement d'une devise vers une autre : dans ce cas bien utiliser un compte multidevise peut vosu faire économiser beaucoup de frais. J'en ai parlé dans plus haut dans cet article dans la section relative au compte multi devises.

Compte Multi devises

Pas de compte multidevises pour N26 contrairement à Ditto Bank.

C’est le point fort de Ditto à mon avis et cela compense les frais un peu plus élevés de Ditto Bank par rapport à N26 Black.

Suivant votre situation, un compte multi devises peut être complètement inutile ou au contraire, être extrêmement intéressant pour économiser de l'argent.

Domiciliation

Ditto Bank est une banque française, N26 est allemande. Les 2 sont des banques européennes et bénéficient de la protection des dépôts en cas de faillite. Le service client se fait en français pour les 2 banques.

Ergonomie et aspects pratiques

Ce n’est pas à moi de juger, j’ai mis les captures d’écrans plus haut et mon opinion c’est que les 2 se valent. Encore une fois, il y a un MONDE de différence entre ces 2 banques et les banques traditionnelles pour le voyageur sur les aspects pratiques.

Carte bancaire

Les 2 proposent une carte Mastercard Gold avec les assurances de moyens de paiement qui vont avec.

Crédits bancaire

N26 propose un crédit à la consommation, même si ce dernier est plutôt onéreux. Ditto n’en propose pas pour l'instant mais travaille dessus.

Pas de crédit immobilier pour aucune des 2 banques.

Engagement

N26 Black vient avec un engagement de 12 mois, Ditto Bank est sans engagement. Je pense que nous sommes tous familier des "période d'engagement" liés aux abonnements téléphoniques (et ce avec plus ou moins d'amertume quand on perd son portable...). C'est à vous de décider si c'est un critère important.

Conclusion

On arrive à la conclusion de cet article. S'il y a des points que vous souhaitez que j'aborde ou des erreurs n'hésitez pas à me contacter ici. J'espère que cet article vous aura aidé pour présenter ces 2 banques.

Vous pouvez aller directement sur le site d'N26 en cliquant sur ce lien : N26 .

Pour aller sur le site de Ditto Bank en allant sur ce lien : Ditto Bank

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